Основные условия и преимущества программы
Ипотека по госпрограмме «Семейная ипотека» распространяется на покупку вторичного жилья с 1 апреля 2025 года. Льготная ставка фиксирована на уровне 6% годовых для всех регионов России1. Первоначальный взнос составляет не менее 20% стоимости квартиры, при этом допускается использование материнского капитала12. Максимальная сумма кредита на льготных условиях:
- до 12 млн ₽ для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей;
- до 6 млн ₽ для остальных регионов РФ13.
При необходимости большей суммы возможна комбинированная схема: часть кредита по семейной ипотеке под 6%, а оставшаяся часть — по рыночной ставке, что увеличивает общий лимит до 15 млн ₽ в регионах и до 30 млн ₽ в столичном регионе14.
Кто может оформить
По условиям программы льготную ипотеку на вторичное жильё могут получить:
- семьи, в которых есть хотя бы один ребёнок до 6 лет включительно;
- семьи, воспитывающие ребёнка-инвалида любого возраста;
- семьи из малых городов (численность до 50 тыс. человек) с двумя несовершеннолетними детьми (от 7 до 18 лет);
- семьи из регионов с низким объёмом строительства или с индивидуальными программами развития, имеющие двух детей от 7 до 18 лет14.
Где доступна покупка вторички
Программу расширили на вторичный рынок лишь в городах, где строят не более двух новых многоквартирных домов (исключение — Москва, Санкт-Петербург и пригородные области). Перечень таких населённых пунктов (901 город и посёлок) опубликован на сайте оператора программы АО «Дом.РФ» и действует по состоянию на 1 апреля — 30 июня 2025 года14.
Требования к объекту и порядок оформления
Приобретённая квартира должна:
- находиться в здании не старше 20 лет;
- не быть признана аварийной;
- покупаться впервые по семейной программе;
- не приобретаться у взаимозависимых лиц (супруги, родители, дети и т. д.)14.
Алгоритм оформления:
- Выбрать город из перечня.
- Подобрать квартиру во вторичке с годом постройки не ранее 2005 года.
- Подать заявку в банк-участник (Сбербанк, ВТБ, Дом.РФ, Росбанк и др.).
- Предоставить документы (паспорта, свидетельства о рождении детей, справки о доходах, документы на жильё и подтверждение первого взноса).
- Дождаться решения банка и заключить кредитный договор14.
Рекомендации
- Проверить участие города в программе на сервисе Дом.РФ.
- При необходимости суммы свыше лимита льготного кредита использовать комбинированное кредитование.
- Планировать бюджет с учётом взноса от 20% и доступности маткапитала для снижения суммы ипотеки.
- Изучить предложения разных банков: ставки могут варьироваться в пределах 5,8–6% (в зависимости от партнёрских условий банка и застройщика) и минимальный взнос от 15–20%12.
- Уточнить в банке сроки рассмотрения и условия досрочного погашения без штрафов.
- При сложностях с выплатой использовать ипотечные каникулы в случае потери дохода, болезни или других ЧС (по ФЗ «Об ипотеке»)2.
Часто задаваемые вопросы
| Вопрос | Ответ |
|---|---|
| Можно ли рефинансировать рыночную ипотеку на семейную на вторичку? | Нет, рефинансирование по программе с льготной ставкой не предусмотрено14. |
| Можно ли купить дом на вторичном рынке? | Да, при условии, что дом находится в городе-участнике и соответствует критериям «не старше 20 лет» и «не аварийный»14. |
| Сколько раз можно воспользоваться семейной ипотекой на вторичку? | Только один раз. Повторно взять кредит на вторичку уже нельзя14. |
| Можно ли купить квартиру у родственников? | Нет, запрещено приобретать у взаимозависимых лиц согласно НК РФ ст. 105.114. |
| Можно ли сочетать льготную и рыночную ипотеку? | Да, комбинированная схема позволяет увеличить сумму до 15 млн ₽ (регион) или до 30 млн ₽ (столица)4. |
Реальные кейсы
- Семья из Тулы (один ребёнок 4 года) купила двухкомнатную квартиру за 5 млн ₽ во вторичном фонде по ставке 6%, используя маткапитал на первый взнос и оформив в Сбербанке. Сумма кредита — 4 млн ₽ на 25 лет.
- Родители двоих детей в небольшом городке Алтайского края (численность 30 тыс.) оформили дом во вторичке по семейной ипотеке и доплатили рыночную часть: льготный кредит 6% на 3 млн ₽ и рыночный кредит 9% на 2 млн ₽.
- Многодетная семья из Республики Дагестан (три ребёнка) приобрела квартиру на вторичном рынке стоимостью 4,5 млн ₽ под 6% в Дом.РФ, использовав в качестве первого взноса материнский капитал.
Вывод: Программа семейной ипотеки на вторичное жильё в 2025 году — удобный инструмент для улучшения жилищных условий семей с детьми, особенно в городах с ограниченным новостроением. Правильный выбор банка и грамотное планирование расходов позволяют максимально эффективно использовать льготные условия.
